Los seguros como concepto y el cómo los mismos se han tecnologizado en los últimos años pudiera ser una noción de carácter etérea y muy lejana para muchos, sin embargo, es el cambio de paradigma liderado por la integración de la tecnología al rubro asegurador lo que ha dado un giro radical al modelo de negocio tradicional de las aseguradoras, integrándolas a áreas de nuestra vida que antes eran insospechadas.
¿Alguna vez has olvidado la llave del auto o te has quedado fuera de tu casa y has sufrido buscando un cerrajero disponible a horas impensadas? En este escenario ¿A tí se te ocurriría llamar a tu proveedor de ISAPRE para que te ayude a entrar a tu casa? En Chile desde hace años existen ISAPREs que han incluido como parte de su estrategia de venta, la posibilidad de que, al adquirir la cobertura de su plan de salud esta incluya un número determinado de asistencias, en áreas tan variables como; nutrición, viajes nacionales e internacionales, hogar (electricidad, alcantarillado, vidrios y otros), cerrajería y mascotas. Otras empresas del rubro de seguros automovilísticos per-se han integrado al momento de comprar el seguro, un servicio de asistencia para mascotas considerándolas como parte de la cobertura preferente del grupo familiar, idea que hace algunos años era impensable.
Acorde a Tech EU Summit "La IA cambiará todas las industrias. En Insurtech, esto podría incluir el manejo de reclamos, las políticas, la redacción sobre la detección de fraude. Vendrá desde todos los ángulos y cambiará todas las oficinas administrativas del mundo[1]".
Si bien, la necesidad de llegar a los clientes tanto en la captación como en la creación de productos se mantiene, anteriormente el modelo buscaba diseñar una cartera de productos de seguros en torno a las necesidades particulares de una comunidad heterogénea de clientes y no sobre como facilitar la compra. Hoy la integración de la tecnología ha permitido variar el modelo hacia una distribución inteligente donde las aseguradoras lideradas por el fenómeno Insurtech consiguen que las empresas puedan realizar ventas cruzadas por medio de alianzas estratégicas, logrando generar un flujo de ganancias adicional, ofertando productos o servicios en esferas donde antes no hubieran llegado.
Esta integración de seguros orquestada con base a las necesidades del día a día de las personas, la cual complementa un producto o servicio aparentemente no relacionado con el rubro asegurador y en industrias donde usualmente no había seguros de responsabilidad asociados, es conocida como seguros embebidos.
Sin embargo, ¿Qué entendemos por seguro integrados o mejor conocidos como seguros embebidos[2]? Acorde a InsTech; Es la “incrustación” de productos de seguros en las cadenas de valor y capacidades de distribución de otras industrias. Por lo general, es un complemento de una transacción principal en la que se ofrece y adquiere un seguro, pero también puede ser un componente nativo de la experiencia del cliente de un tercero.
Existen numerosos casos donde las empresas han sido capaces de integrar seguros de forma orquestada a las necesidades del día a día de las personas, agregando un componente de seguro desde su origen o complementando un producto o servicio, aparentemente no relacionado en industrias donde antes no había seguros de responsabilidad asociados. Es aquí donde como Insurtech encontramos una oportunidad, este modelo de negocio, tiene mucho que ofrecer porque beneficia a toda la cadena de valor: clientes, distribuidores y aseguradoras.
De esta forma, los seguros embebidos plantean un horizonte de comercialización y distribución, distinto donde las aseguradoras logran ampliar su distribución por medio de mayor diversidad de canales, relacionados a comunidades o casos de uso específicos y resolver problemas de accesibilidad. Este proceso permite además a las empresas que no son aseguradoras, convertirse en parte de la industria, al incrementar los beneficios asociados a sus clientes, además de la generación de nuevos ingresos. Los clientes también se benefician al encontrar disponible una solución para un problema, que muchas veces ni siquiera habían sopesado como por ejemplo, un seguro de viaje obligatorio para VISAS de estudiante, o una cobertura de salud mínima requerida por países para permitir ingreso al país de destino. Estas alianzas, ahorran tiempo en la toma decisión al plantear una alternativa disponible, funcional y probada directamente asociada con su proveedor de servicios o productos donde realizaron la compra.
[1] https://tech.eu/2023/05/04/qover/
[2] https://www.instech.co/insight/insurance-to-embed-or-not-to-embed