El concepto de seguros en su esencia está basado en proteger a las personas, propiedades y los negocios de posibles riesgos. ¿Pero qué significa Insurtech? Insurtech[i] “se refiere al uso de innovaciones tecnológicas diseñadas para encontrar ahorros de costos y aportar eficiencias al modelo actual de la industria de seguros”.
Utilizando el estado del arte de la tecnología por medio de Big Data, BlockChain, Machine Learning, Drones, Automatización, Internet de las cosas y Cloud entre otras herramientas, Insurtech se encuentra en la búsqueda continua sobre como calcular mejoras en los productos de seguro, crear nuevas soluciones cada vez más personalizadas y de esta forma reinventar la industria.
Sin embargo, debemos recordar la existencia de las regulaciones vigentes transversales a las distintas empresas, las cuales independientemente del tamaño deben cumplir con los requisitos reglamentarios para su funcionamiento.
Acorde a Arup Kumar Chatterjee Especialista Principal del Sector Financiero ADB: “Las soluciones de Insurtech facilitan el acceso de las personas al sistema financiero, acelerando la inclusión social y el desarrollo económico. Parte de los obstáculos que impiden el acceso de la mayoría de la población a las coberturas de las aseguradoras y un mejor manejo de su cartera de riesgo son precisamente los problemas que Insurtech busca resolver”.
La falta de conocimiento e información de la gente, la desconfianza en el sistema asegurador, lo engorroso de los procesos de gestión de reclamos, forman parte de los desincentivos a participar de este sistema. Por el contrario, la innovación continua permite al mercado seguir creciendo y a su vez, ir eliminando las barreras de entrada para personas que antes no podían acceder a seguros, ya sea por costos, no disponibilidad de estos o simplemente porque la oferta disponible no cubría sus necesidades de forma óptima.
Por otra parte, estas tecnologías de análisis de datos podrían aportar a generar políticas públicas de gobierno, orientadas a prever escenarios de riesgo de desastres, ya sea pérdidas asociadas al clima, revueltas sociales, políticas u otras materias concernientes a mercados emergentes como es el caso de Latinoamérica, mitigando sustantivamente los costos asociados a mortalidad, estrés financiero y estabilidad económica de las naciones al disminuir el riesgo de endeudamiento de los gobiernos.
Arup Kumar Chatterjee destaca que: “El precio es el principal factor que impulsa las decisiones para comprar un seguro, y los innovadores de Insurtech pueden producir eficiencias que reducen los precios”.
Un mejor entendimiento de la sociedad sobre los beneficios que otorga la protección de seguros, sumado a una estructura de costos más eficiente reflejada en el precio final a los consumidores, podría ayudar a aumentar la resiliencia financiera de las comunidades y las personas frente a situaciones externas tales como el cambio climático, la pérdida de cultivos y los peligros naturales e internamente a la vez como sociedad a prepararse mejor para el envejecimiento, precaviendo el aumento de los costos de atención médica. Especialmente en mercados donde el trabajo informal excluye de los beneficios de las protecciones a la ciudadanía.
Insurtech mejora:
- La experiencia del cliente.
- Promueve la eficiencia.
- Provee soluciones individuales más flexibles.
- Reduce costos operacionales y, reduce el fraude de gestión de reclamos/siniestros.
Las empresas aseguradoras son los especialistas en manejar un escenario complejo que se basa en la experiencia de evaluación de riesgos, estadísticas, pronósticos, modelos de capital, contratos intrincados, y a un manejo crítico de la siniestralidad. Si bien las empresas aseguradoras que lideran activamente la transformación digital tienen varias alternativas para mantenerse vigentes y competitivas (como los laboratorios de seguros, inversiones por medio de terceras partes, compra de empresas, etc.), las nuevas soluciones promovidas por el boom de la Insurtech son las mismas que han creado un cambio radical en la industria, forzando a las compañías a tomar la decisión de innovar y adaptarse versus caer en la obsolescencia.
[i] Fuente: Overview of Insurtech & Its Impact on the Insurance Industry (investopedia.com)