Cerró 2022 con cifras récord de venta en Chile en la categoría de vehículos livianos. La Asociación Nacional Automotriz de Chile A.G (ANAC) situó este período como el mejor año en la historia del sector automotor, seguido solo por 2018. Incluso considerando que la compra de un seguro automotriz en Chile es opcional por parte de cada dueño de vehículo (no así el SOAP que es de carácter obligatorio), el ingreso de todos estos vehículos crea una oportunidad para el mercado de seguros automotrices.

Desde el 27 de julio de 2021, existe una iniciativa formulada por la Diputada Joanna Perez (DC) apoyada por un grupo de parlamentarios (DC), entre otros miembros, que busca regular el mercado de seguros automotrices. Estamos hablando del “Proyecto de ley que modifica el código de comercio en relación con costos máximos y reajustabilidad de primas de seguros automotrices”.

Este proyecto de ley busca defender a los usuarios de posibles alzas “injustificadas” entre períodos, sin embargo, realiza un análisis parcializado, donde no se estima, por ejemplo el cambio de escenario de los últimos años, que incide directamente en estos ajustes de precio. América Económica[1], en una entrevista a la firma FID Seguros menciona que: Entre enero y octubre de 2022 la sustracción de automóviles ascendió a 13.962, un 67% más en comparación con igual período de 2021”.

El mencionado proyecto de ley, en su único artículo, busca modificar el Código de Comercio agregando en el artículo 527, un inciso tercero y cuarto, que indican:

“La prima que corresponda a los seguros automotrices nuevos no podrá, en ningún caso, exceder del 1% del valor comercial del vehículo asegurado, de conformidad a los antecedentes aportados por el contratante.

Respecto de las primas correspondientes a seguros automotrices vigentes y renovados, los reajustes de éstas podrán reajustarse, de conformidad a los plazos establecidos en las condiciones de los propios contratos, con un límite máximo de 5% respecto del valor comercial del vehículo asegurado[2].”

Hoy, la industria aseguradora ofrece una amplia gama de servicios de cobertura vehicular, a través de distintas empresas con amplia presencia en el mercado, lo que incrementa la oferta y marca una gran diferencia en la relación precio-cobertura, sin dejar de considerar que los seguros per se contemplan más coberturas que sólo los robos.

La fijación de una tasa porcentual como la indicada en el proyecto, si bien a primera vista suena atractiva, tiende a confundir, debido a que la sensibilidad del precio incide directamente en la calidad del servicio prestado, sin dejar de considerar que el precio de las primas refleja aspectos técnicos de probabilidades de ocurrencia de determinados riesgos. Es muy inocente considerar que la fijación de un precio tope fijo servirá de incentivo para una mejora general de servicio, tanto en cobertura como en accesibilidad, lo que podría significar si, es un desincentivo para la oferta de la industria aseguradora, ya que podría forzar a dejar marcas o tipos de auto rezagados o con escasa cobertura de mercado, lo que limitaría la oferta volviendo al problema de la accesibilidad.

Si bien existen opiniones polarizadas sobre esta situación, en el afán de aportar nuevos puntos de vistas al conversatorio sobre este Proyecto de ley desde InsurteChilecreemos que todos tenemos un rol al respecto desde el cual aporta:Personas, Aseguradores y Gobierno:

Como usuarios ¿qué podemos hacer? Existen algunos elementos donde, podemos ayudar a bajar los riesgos asociados a la delincuencia. Este verano destacan iniciativas como las realizadas en la zona costera (Concón, Algarrobo/El Quisco, Cartagena y Santo Domingo) donde se efectuó de forma gratuita y voluntaria, el grabado de patentes[3] en más de 2.000 vehículos. A lo anterior, se suma además el uso correcto de la tecnología GPS, entregada por las aseguradoras a los usuarios, entre otras alternativas de autocuidado.  

Diego Fernández León, presidente de Directorio de InsurteChile menciona en una publicación previa en DF en relación con el Proyecto de Ley, que: “La tecnología previene los riesgos de accidentes y robos, permite buenas políticas públicas de seguridad vial”. Desde su vereda como especialista plantea que la creación de valor, por medio del uso de tecnología, contribuirá naturalmente a la baja del precio (a través de una menor siniestralidad) y aportará significativamente a la seguridad y bienestar físico y mental de los consumidores.

Entre otras medidas que podrían implementarse se encuentran:

1. Incentivar y/o subsidiar la prevención a través del uso de la tecnología, que hoy permite anticipar situaciones de riesgo vial orientando la conducción, alertar situaciones de asalto, inhibir robos y recuperar vehículos robados, entre otros.  
2. Una mayor inversión en infraestructura que mejore rutas y caminos que ayude evitar accidentes.
3. Buenas políticas públicas de seguridad vial, que apunten a mejorar el comportamiento de los conductores como, por ejemplo, lo hizo Francia el año 2003, quienes con voluntad política y ciudadana lograron cambiar su realidad en seguridad vial, aumentaron multas, agravaron penas e instalaron foto radares de manera masiva para poder controlar y hacer cumplir la ley, con lo que bajaron la tasa de muerte y heridos en un 20% el primer año, un 40% en el segundo, descubriendo que por cada 10% de rebaja en la velocidad máxima, la disminución de la tasa de accidentes alcanza un 40%.
4. Penas efectivas contra la delincuencia vial, portonazos y encerronas: si no hay costos reales para estos delincuentes difícilmente bajará el incentivo para practicar este ilícito.

Existe consenso en que el camino para mejorar la inclusión aseguradora nunca será la restricción de precios, sino la creación de valor a través de la tecnología, que se pone al servicio de las personas, previniendo riesgos, creando industria y bienestar social.

[1] América económica: “FID Seguros: “Los seguros suben porque hay más riesgos”

[2] Fuente Biblioteca del Congreso Nacional: “Proyecto de ley que modifica el código de comercio en relación con costos máximos y reajustabilidad de primas de seguros automotrices”. https://obtienearchivo.bcn.cl/obtienearchivo?id=recursoslegales/10221.3/66076/6/15225-03_20220801.pdf

[3] https://portal2.aach.cl/comunicaciones/campana-de-grabado-de-patentes-mas-de-2-mil-vehiculos-fueron-beneficiados/